客户十万火急求贷款，银行为利变相强投保

李女士经营了一家餐馆，生意十分兴隆，每月净利润都在一万元左右，于是李女士想要开拓分店，初步估计需要十万元。无奈手中资金有限，这时她想到了向银行借款。到银行时，客户经理问李女士有没有什么动产或不动产担保，可是李女士名下并没有任何财产。客户经理说，由于李女士目前没有稳定的职业，虽然餐馆经营良好，但是商业经营存在商业风险，且规模较小，不能成为李女士稳定收入的来源，因此李女士也无法办理信用贷款。正当李女士欲离开银行另寻他路时，客户经理告诉她，现在银行可以办理保单质押贷款，只需要将保单质押给银行就能按照保单现金价值的大部分获得贷款。李女士像是抓住了救命稻草，马上询问应该如何办理。客户经理说，现在银行可以代办保险，只要在银行投保一份寿险，只要在保单生效后经过了一段时间，她便可携保单来银行贷款。李女士陷入了沉思，因为其已办理社会保险，并不想再办理商业寿险；况且现在餐馆正处于发展瓶颈期，对资金需求量大，办理寿险无疑又是一笔额外花费。但是考虑到投保寿险将无法借到餐馆所需资金，无奈之下，李女士只得签订了寿险合同。

点评：为手续费强投保，于保险于客户均不利

　　随着我国市场经济的发展，民众参与市场经济的热情也越来越高，对资金的需求量也越来越大。实践中，比较常见的是通过担保融资，包括信用担保、实物担保和权利担保。信用担保对个人信誉和收入水平要求比较高，由于我国目前还没有建立起统一的个人信用系统，因此信用贷款一般很难通过；大多数时候，贷款都用实物和权利进行担保。实物担保又以固定财产担保居多，如房产和土地等。近些年来，权利担保也得到了快速发展，保单质押贷款就是权利担保中的一种。

保单质押贷款是保险人以保险公司签发的保险单作为质押向保险公司或银行借款，到期还本付息的信贷行为。保单质押贷款由于其诸多优点，如等贷时间短、手续方便等，也越来越受到众多融资者青睐。保险公司为了简化业务手续，一般会在银行设立代理点，给予银行一定的手续费，委托银行代为办理保险。银行为了获取手续费，有时会强迫或变相强迫贷款人办理保险。

　　案例中的李女士，虽然没有条件办理实物担保贷款，根据信用贷款条件中最重要的稳定收入标准，一般认为有正当职业且每月收入稳定，不存在最低月工资不足维持生活的情况便符合该标准。李女士经营餐馆，为个体户，是正当职业，且月平均收入在１万元左右已远远超过很多地方的平均工资。一般情况下银行都会为其办理贷款。但是由于银行工作人员的故意，诱导其在办理保险的状况下取得贷款，李女士因此支付了额外的保险费，其贷款成本又增加了许多，利益遭受到了损害。银行工作人员的这种行为，可以认定为是“变相强迫”客户购买保险的行为。

　　我国《保险法》第十一条规定，“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”，确立了投保自愿的原则。自愿原则是中国民法的基本原则之一，它是指公民、法人等任何民事主体在市场交易和民事活动中都必须遵守自愿协商的原则，都有权按照自己的真实意愿独立自主地选择、决定交易对象和交易条件，建立和变更民事法律关系，并同时尊重对方的意愿和社会公共利益，不能将自己的意志强加给对方或任何第三方。违反自愿原则的法律行为是无效的。

银行是依法成立的金融机构，日常经营活动本应合法合规，但是现阶段银行管理方面存在漏洞，银行工作人员的素质一般也良莠不齐。为了提高业绩，增加收入，一些工作人员在客户要求贷款时，可能会强迫或诱使客户签订保险合同。而需要贷款的客户由于对资金有着急切的需求，在没有其他担保，甚至在有其他担保的条件下，为了取得贷款，也会不惜另外签订一份保险合同。再加上客户一般不具有专业的法律知识，对保险合同中繁多的法律条款也不会加以深究，可能在日后发生纠纷时经保险公司提示后才知道保险合同中的具体条款规定，此时后悔亦为时已晚。还有一部分客户是为了获得贷款，先签订了保险合同，想要在日后获得贷款时再退保。这对于保险市场的稳定也是极其不利的。

支招：遭遇强投保，我们怎么做？

保监会于２０１１年８月２９日在其网站上发布了《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知 》，其中对于银行强制保险的行为作出了明确禁止：“部分商业银行在开展保单质押贷款业务中为获取手续费，以贷款发放为条件，要求客户先购买保险，然后将保单到银行质押，或者用取得贷款的一定比例购买保险，再到银行进行质押。该做法违反＜保险法＞投保自愿原则．．．．．．保险公司应严格确保商业银行在代理销售保险时尊重客户投保意愿，对代理银行强迫或变相强迫客户购买保险的行为应及时制止，并采取银行代理保险费用与保单退保率挂钩等方式，防范退保风险”。在实践中，贷款人在办理贷款时如若遇见银行工作人员要求先办理保险，一定要提高警惕意识。在签订保险合同前一定要仔细阅读保险条款，认为确符合自己实际情况和需要的，方可投保；对于不适合自己的保险，切不可为获得贷款匆忙签订保险合同，以免日后发生纠纷。同时，贷款人也应该储备一些专业的法律知识，若银行等金融机构坚持要求在贷款前购买保险，贷款人也可以通过这些法律知识维护自己的合法权益，要求银行合法合规地为自己办理贷款。